Comece investindo em CDBs com liquidez diária e renda pós-fixada. Para iniciantes, as melhores opções em 2025 oferecem 100 % a 106 % do CDI, combinando segurança, rendimento acima da poupança e cobertura do FGC (até R$ 250 mil por CPF).
Por que CDB é ideal para quem está começando?
- Simples e seguro: você empresta ao banco e recebe juros. É fácil entender e acompanhar .
- Cobertura do FGC: garante o investimento até o limite, reduzindo riscos .
- Investimento acessível: há CDBs com aporte inicial baixo, a partir de R$ 50.
- Rendimento atrativo: com Selic elevada (~13 % a.a.), CDBs atrelados a CDI oferecem ganhos reais destacados.
📌 Tipos de CDB para iniciantes
1. CDB com liquidez diária
- Vantagens: permite resgates a qualquer momento sem perda de rendimento. Ideal para reserva de emergência.
- Exemplos reais:
- BMG: até 107 % do CDI
- Daycoval: 106 % CDI
- Bari: 105 % CDI
- C6 Bank, Pan, etc. estão na faixa de 102 %–103 % CDI.
- Sugestão: escolha instituições sólidas e de preferência com rendimento ≥ 100 % CDI.
2. CDB prefixado
- Rentabilidade fixa: você sabe exatamente quanto receberá no vencimento.
- Indicação: para quem espera queda da Selic ou quer previsibilidade.
- Risco: se os juros subirem, pode render menos que CDBs pós-fixados.
3. CDB híbrido (IPCA+)
- Proteção contra inflação: junta IPCA com taxa fixa (ex.: IPCA + 8,5 % a.a.).
- Indicado para longo prazo: protege o poder de compra e rende acima da inflação.
Como escolher o CDB certo?
| Critério | O que avaliar | Por que importa |
|---|---|---|
| Liquidez | Diária ou vencimento | Alinha com sua necessidade |
| Rentabilidade | Prefira ≥ 100 % CDI para iniciar | Garante ganho acima da inflação |
| Instituição | Verifique rating e solidez | Protege seu capital |
| Impostos | IR regressivo conforme prazo (15 %–22,5 %) | Impacta o retorno líquido |
Comparativo rápido
- Para reserve de emergência: CDB com liquidez diária (ex.: 106 % CDI).
- Para prazo fixo de até 2 anos: CDB pós-fixado ou híbrido (IPCA+).
- Para 2025: com Selic em alta, CDBs pós-fixados são mais vantajosos que prefixados.
Exemplo prático
Se a Selic estiver em 14,25 % a.a., um CDB de 100 % do CDI rende ~14,15 % ao ano. Já um CDB de 105 % do CDI pode render ~14,96 %, sem contar a tributação regressiva.
Passo a passo para investir
- Abra conta em banco ou corretora com CDBs.
- Escolha a modalidade por liquidez e rendimento.
- Aplique um valor inicial acessível.
- Acompanhe rendimentos via app/banco.
- Resgate ou reinvista ao final do prazo ou conforme necessidade.
🎯 Riscos, tributação e estratégias para otimizar seus rendimentos com CDB
Nesta seção, vamos explorar pontos essenciais que todo iniciante deve conhecer ao investir em CDBs: os riscos envolvidos, a tributação e estratégias para maximizar ganhos.
1. Risco de crédito e diversificação
Embora o CDB seja considerado seguro — com cobertura do FGC de até R$ 250 mil por CPF e por instituição —, há diferenças importantes de risco entre bancos emissores:
- Bancos grandes tendem a pagar um pouco menos, mas são mais sólidos.
- Bancos menores podem oferecer rentabilidades maiores (ex.: acima de 110 % do CDI), mas possuem risco de crédito maior.
⚠️ Observação: “instituições financeiras menores ou com maior risco de crédito geralmente precisam oferecer remunerações maiores …”.
Por isso, diversificar entre bancos e não ultrapassar o limite do FGC em cada instituição são práticas prudentes.
Dica prática: distribua seu capital entre pelo menos dois ou três bancos. Assim, caso um deles enfrente dificuldades, seu saldo continua protegido.
2. Imposto de Renda regressivo
O IR é descontado automaticamente no resgate, e sua alíquota depende do tempo de aplicação:
| Prazo | Alíquota IR |
|---|---|
| até 180 dias | 22,5 % |
| 181 – 360 dias | 20 % |
| 361 – 720 dias | 17,5 % |
| acima de 720 dias | 15 % |
Essa tabela incentiva investimentos de médio e longo prazo, reduzindo o impacto dos impostos.
🎯 Estratégia inteligente: se você tem horizonte de 2 anos ou mais, prefira CDB com vencimento superior a 720 dias para pagar apenas 15 % de IR, maximizando seu rendimento líquido.
3. IOF para resgates precoces
Se você resgatar o CDB em até 30 dias, ainda haverá cobrança de IOF sobre o rendimento, começando em 96 % no primeiro dia e decaindo até zero no trigésimo.
✅ Por isso, evite resgates antecipados quando o objetivo for obter rendimento. Se precisar de liquidez, foque nos CDBs com liquidez diária.
4. Liquidez versus rentabilidade
Geralmente, CDBs com liquidez imediata rendem menos. Já os de prazo fixo oferecem taxas superiores — mas exigem que você deixe o dinheiro aplicado até o vencimento.
Se o resgate for antecipado, você pode:
- perder parte dos juros;
- pagar IOF se for antes de 30 dias;
- ter rentabilidade menor que o esperado.
🚀 Sugestão de estratégia: separe valores para emergência (CDBs com liquidez diária) e aplicações para médio prazo (CDBs com prazo fixo e rendimento maior).
5. Comparando com outros investimentos de renda fixa
Investir em CDB pode ser mais rentável que a poupança ou o Tesouro Selic, mas é importante comparar:
- LCI/LCA: isentas de IR, mas geralmente pagam entre 90 % e 105 % do CDI.
- Tesouro Selic: seguro e líquido, mas pode render um pouco menos que CDBs pós-fixados. Tem vantagem se o volume ultrapassar o limite do FGC.
💡 Em muitos casos, um CDB com rendimento competes com LCI/LCA mesmo considerando o IR, especialmente para prazos mais longos .
6. Ciclo de reinvestimento e efeito dos juros compostos
Um estudo interessante no Reddit mostrou que investir repetidamente em CDBs de médio prazo pode superar a rentabilidade do Tesouro de longo prazo, mesmo com pagamento de IR em cada ciclo :
“comprar e reaplicar um CDB de 2 anos por 6 vezes neste 12 anos … o CDB vence, mesmo pagando o imposto a cada 2 anos.”
🔎 Essa estratégia exige acompanhamento ativo, pois as taxas CDI variam com a Selic. Mas traz flexibilidade para aproveitar oportunidades.
7. Cenário econômico e impacto nas taxas
A taxa Selic influencia diretamente a rentabilidade dos CDBs pós-fixados. Atualmente (em 2025), com Selic em aproximadamente 14 % ao ano, CDBs remunerando 100 %–106 % do CDI oferecem rendimento bruto relevante. Porém, se o Banco Central reduzir a Selic, as taxas de novos CDBs serão afetadas.
Estratégia recomendada: prefira CDBs com rentabilidade acima de 100 % do CDI para iniciar. Em cenários de queda da Selic, considerar prefixados ou híbridos pode ser inteligente.
8. Monitoramento constante
- Acompanhe indicadores como taxa Selic e inflação.
- Avalie periódicamente a saúde do banco emissor (balanços e ratings).
- Fique atento ao vencimento e decida se reinveste ou altera a estratégia conforme o cenário econômico.
9. Relatos de investidores
Alguns comentários no Reddit ressaltam pontos valiosos:
“Ano passado comprei CDBs de BTG, Banco Pan, BMG e Agibank todos acima de IPCA + 8 % a.a.… Mas como diversifico bastante não tenho mais do que 90 k em um banco hoje”.
“Tesouro não vai quebrar, pode imprimir dinheiro… mas vai te pagar, ainda que o dinheiro não valha nada.”
Esses relatos reforçam a importância da diversificação e do risco soberano vs. bancário.
✅ Resumo das estratégias para iniciantes
- Divida seu dinheiro entre CDB com liquidez diária e CDBs com prazo fixo.
- Não ultrapasse R$ 250 mil por banco para garantir cobertura do FGC.
- Aplique por mais de 720 dias para pagar apenas 15 % de IR.
- Evite resgates precoces para não pagar IOF.
- Reinvista estrategicamente em ciclos médios se quiser otimizar retorno.
- Monitore o cenário econômico e os emissores e ajuste sua carteira ao longo do tempo.
Quer saber mais sobre investimentos?
Veja nesta página outros caminhos além do CDB, como Tesouro Direto, fundos, LCI/LCA e mais.
Conclusão
CDBs com rendimento entre 100 % e 106 % CDI, liquidez diária ou prazos curtos, são ideais para quem está começando. Eles unem segurança, facilidade e rentabilidade adequada ao cenário econômico de 2025.
🎯 E você? Já investiu em algum CDB? Compartilhe sua experiência nos comentários!
